クレジットカードは作れない！？債務整理をした時のデメリット

クレジットカードは返済能力があることを前提としているため、債務整理を行うことで使用ができなくなります。債務整理が終わった後で一定期間経つこと、クレジットカードを新たに作成して使用することも可能になります。

ここではクレジットカードを使用できるようになるまでの期間や、債務整理後にカードを作る際のポイントについて説明します。

債務整理をするとブラックリストに載るのか？

ブラックリストとは？

ブラックリストとは、個人信用情報機関に事故情報が登録された状態のことです。

個人信用情報機関は3つあり、個人情報だけでなく債務整理を行った情報が登録されています。この情報を個人信用情報といいます。

個人信用情報機関の種類を問わず債務整理などの事故情報が登録されている人は、返済できない可能性があると判断されるので注意が必要です。情報が登録されている期間中は、新たにローンを組むことやクレジットカードを作成することが難しくなります。

既にクレジットカードを利用している場合でも、クレジットカード会社が定期的に行う調査で事故情報があると契約を止められる可能性もあります。

債務整理をするとブラックリストに登録される

債務整理は、お金を借りた債務者側に対する法的な救済処置です。

貸した債権者側にとっては、返済される利息分や元本などが減額されるため金融事故として扱われます。債務整理を行った人の情報をブラックリストに登録するのは、契約通り返済できない可能性のある相手との契約は避けるためです。

個人信用情報に事故情報の登録がある間は、金融関連の契約に関する審査には通り難くなります。借金返済に対する救済処置ですが、債務整理は金融事故であることを忘れないようにしましょう。

個人信用情報に傷が付いている間は、クレジットカード作成はもちろん住宅ローンも組めなくなります。ブラックリストに登録されている期間は、行った債務整理によって異なる点にも注意が必要です。

債務整理をするとクレジットカードの作成・利用ができなくなるのか？

クレジットカードは個人信用情報が重要

債務整理を行う際に気を付けなければならない点として、クレジットカードの作成があります。

債務整理を行った後にクレジットカードを新規作成する場合、個人信用情報に事故情報が登録されているため、クレジットカード会社の審査が通らなくなってしまいます。

クレジットカード会社は、カードの新規申し込み者の個人信用情報を個人信用情報機関に照会します。申し込み者が過去に延滞を起こしたり、クレジットカードの支払いが遅れたりしていないかなどの詳細が個人信用情報には掲載されています。

債務整理を行うと、個人信用情報機関に事故情報が一定期間掲載されるため、それを確認したカード会社では審査が通らなくなります。

金融事故を起こすとクレジットカードの作成や利用ができなくなる

クレジットカードを新規で作成する場合、個人信用情報機関であるCICに個人信用情報の照会を行います。

JICCとCICは、個人信用情報の相互連携を行っているため、クレジットカード会社は消費者金融会社での借金が理由で債務整理が行った履歴を確認することが可能になっています。

この時、もし事故情報が登録されている状態であると、返済能力がないと判断されてしまいます。

そのため債務整理を行っていた場合は、クレジットカード会社は新規のカード申し込みを断ることになります。

住宅ローンも組めなくなる

さらに債務整理をすると、住宅ローンも組めなくなります。

住宅ローンは銀行で申し込むことがほとんどですが、銀行には業界の個人信用情報機関であるKSCがあります。KSCもJICCとCICと相互連携を行っています。

そのため、消費者金融会社からの借金が返せなくなって債務整理した場合や、クレジットカードの使い過ぎやキャッシングのしすぎで債務整理した時でも、銀行はKSCに照会を行うことによって、金融事故の確認が可能になっています。

住宅ローンだけではなく、債務整理をすると自動車ローンやバイクローンなども借りられなくなります。

債務整理した後ににクレジットカードは作成できる？

基本的には、債務整理を行った後に新しいクレジットカードの作成はできなくなります。その理由は、債務整理をすると個人信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリストに登録された状態になるからです。

個人信用情報は個人信用情報機関を通して各金融機関で共有されています。そして、クレジットカードを作ろうとした時、カード会社は個人信用情報機関に事故情報があるかを問い合わせます。

事故情報があると分かった場合、ブラックリストに載った人は審査に通ることはできません。一部では、ブラックリストに掲載されている状態でもクレジットカードを作れるという話があります。しかし、ほとんどの場合は返済能力がないので審査で落とされます。

また、事故情報は何かを行えば消すことができるものではありません。一定期間の事故情報は削除されます。

債務整理の種類によって異なりますが、事故情報が消えるまでの期間は5～10年ほど必要になります。そのため、削除後であれば新規でクレジットカードを作れるようになります。

債務整理後にクレジットカードが利用できるようになる期間とは

任意整理の期間

任意整理を行った際にブラックリストに掲載されるのは、弁護士に依頼をして受任通知が債権者に送付された日です。

つまり、任意整理を開始したときから登録されます。この期間は各種ローンや借入、クレジットカードの作成ができません。

任意整理の場合、クレジットカードが再び使えるようになるには、3つの信用情報機関のうちのひとつ、JICCから事故情報が抹消される必要があります。

事故情報が登録される期間は手続き開始から5年となっています。（他の2つの信用機関であるCIC、KSCには登録されません。）

任意整理を行って和解契約が成立したにも関わらず、返済の支払いが遅延した場合は、延滞情報が掲載され、その分登録が削除される日が伸びてしまいます。

個人再生の期間

裁判所を通じて行う債務整理・個人再生した場合、各個人信用情報機関への事故情報の登録日は家庭裁判所に申立てを行った日です。

ブラックリストに登録されている間は、ローン・クレジットカードともに利用不可能です。

個人再生の場合、JICCへの登録期間は5年間、KSCへの登録期間は10年間となります。

金融会社のほとんどが審査の際にJICCを参照するため、最低でも登録日から5年間はクレジットカードを作ることができません。また、一部の銀行系カード会社は審査の際にKSCを参照するため、カード会社によっては10年間作ることができないことになります。

自己破産の期間

裁判所を通して借金を全額免除してもらう自己破産の場合も、成立したその日からブラックリストへと登録されます。

個人信用情報機関の事故情報の登録期間は、JICC・CICともに5年間、そしてKSCは10年間となります。

個人再生と同様、JICC・CICはほとんどの金融会社がカードの審査の時に参照するため、5年間は作ることができません。また、一部の銀行系カードの場合は同じく10年間は作成不可となります。

また、自己破産は個人信用情報機関だけでなく、各種金融業者がチェックしている政府の機関紙「官報」にも個人情報が記載されるため、再度クレジットカードを作るための審査が厳しくなります。

債務整理後にクレジットカードを作成する時のポイントについて

債務整理をしたところには申し込まない

債務整理をした場合、個人信用情報に傷がついてしまい、ブラックリスト入りの状態になってしまいます。それだけでなく、債務整理をした会社のブラックリストにも情報が載せられてしまいます。

企業内のブラックリストは基本的に情報が消去されることが無いので、債務整理をした会社に加えてその会社の系列会社に情報が共有されており、事故情報が削除された後でもクレジットカードを作ることは出来なくなります。

債務整理をしていない会社のクレジットカードであれば、債務整理をしてブラックリスト入りの状態になった経歴があったとしても、時間が経過して個人信用情報から事故情報が削除されていれば、クレジットカードの契約が出来る可能性があります。

短期間に複数の会社に申し込まない

債務整理をした経験があるからクレジットカードの契約の際の審査に通るかどうか不安に思い、複数のクレジットカード会社に申し込みをしてしまう方も多いですが、それは逆にクレジットカードの審査に通りにくくなってしまうので絶対にやってはいけません。

個人信用情報には月々の支払いや金融事故の情報だけでなく、クレジットカードやローンなどといったお金の契約の申し込みに関する情報も記録されています。

そのため、短期間に複数のクレジットカード会社に申し込みをしていると、「この人はお金に困っている」と会社側から判断され、審査に通りにくくなってしまいます。

そのため、基本的には1社のみに申し込み、もし審査に落ちてしまった場合はある程度時間が経過してから再度申し込むようにしましょう。

信用実績を作る

クレジットカードなどといったお金に関わる契約はやはり信用が大切です。とはいっても、個人信用情報がクリーンすぎても審査に通らない場合があります。

債務整理をして一定期間が経過すれば個人信用情報のブラックリスト入り状態からクリーンな状態になりますが、その間にクレジットカードやローンを組むことが出来ないため、債務整理をした経歴があると疑われてしまいやすいのです。

このように個人信用情報がクリーンすぎる状態の場合、携帯電話料金の支払いを活用して信用実績を作ることが良いです。携帯電話の場合、月々の使用料に加えて、携帯電話の本体の料金の支払いを分割払いにしている方も少なくありません。

これもれっきとしたローンの一つであり、月々の支払いを怠っていないというイメージに繋がるので、携帯電話料金をしっかり支払って個人信用情報に支払いの記録を残しましょう。

個人信用情報を取り寄せて対策を立てる

一度債務整理を経験していると個人信用情報がブラックリスト入り状態になるということはわかりますが、ブラックリスト入り状態からいつ脱することが出来るのかということは実際に自分で個人信用情報を取り寄せてみないとわかりません。

債務整理の経験があって、ブラックリスト入り状態から脱することが出来ると一般的に言われている5年が経過してもクレジットカードの審査が通らなかった場合、ブラックリスト入り状態から脱することが出来ていなかったということも多いです。

個人信用情報は本人であれば1，000円程度で気軽に取り寄せることが出来るので、審査に申し込む際に一度取り寄せて確認してから申し込むようにしましょう。

債務整理後にクレジットカードの代用となるカード

デビットカード

デビットカードとは、銀行の預金口座にあらかじめ入金しておくことで、預金された金額内での引き落としによる決済が利用できるカードのことです。銀行などの金融機関が発行し、預金口座と紐付けされ残高を超えない範囲での利用が原則となっています。

デビットカードによって決済を行うと即座に代金が口座から引き落とされるため、口座を介した現金支払いともいえます。ローン機能を有しない一般的なデビットカードならば、審査なしで作れることが多く、たとえブラックリストに登録されている人でも新規に作成することが可能です。

デビットカードを作成すれば、それまでクレジットカードで行っていた光熱費や公共料金のカード決済にも使え、債務整理によって利用できなくなったクレジットカードの代用にもなります。

家族カード

家族カードとは、家族会員カードとも呼ばれ、クレジットカードの契約者である配偶者や両親など会員本人の家族用に発行するカードのことです。

安定した収入のない人や専業主婦や学生など、会員本人としてクレジットカードの発行が困難な場合でも、すでに会員としてクレジットカードの発行を受けている契約者の信用によって、追加カードとして発行してもらうことができます。

もちろん債務整理を行った人に対しても発行が可能であり、使うことが出来ます。ただし、利用明細などは契約者本人に通知されるため、家族にカードの使い道がわかってしまうというデメリットもあります。

しかしながら、クレジットカードとしての機能を本人契約とほぼ同様に利用できるため、債務整理後にクレジットカードが必要な場合の代用として検討すべき方法です。

まとめ

債務整理をすると、その方法に応じて一定期間はクレジットカードを作成、使用することができなくなります。

これは個人信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリスト登録されるためです。事故情報が削除されるまでは、住宅ローンも組むことができなくなります。

また、削除された後も信用実績が白紙に戻ってしまうため、新たにクレジットカードを作成する際は信用実績を作る必要があります。

さらに債務整理をした金融機関の場合、社内のブラックリストに情報が残っているため、期間を過ぎてもクレジットカードを作成することができません。ですので、債務整理をした金融機関のクレジットカードには申し込まないようにしましょう。